Of je nu zzp’er bent of juist in loondienst bent, het is belangrijk op tijd na te denken over je pensioen. Heeft je werkgever wel genoeg pensioen voor je opzijgezet, zodat je in de toekomst zo kan leven als je dat nu ook doet? En als je zzp’er bent, draag je dan wel genoeg af aan een pensioenbelegger of levensverzekering? Er zijn heel wat manieren waarop je te weinig pensioen af kan dragen. Dat kan grote gevolgen hebben, want hierdoor krijg je later te maken met een pensioengat. De oplossing is simpel: doelen stellen.
Doelen voor je pensioen stellen
Ook al ben je nu nog in de twintig of in de dertig, het is erg slim om nu al na te denken over je pensioen. Veel zzp’ers maken zich helemaal niet druk over hun pensioen, terwijl je pensioen regelen voor later heel verstandig is. Het is belangrijk dat je hier zo vroeg mogelijk mee begint, uiterlijk zo tussen je 30e en je 35e. Ook in loondienst kan het voorkomen dat je werkgever niet voldoende pensioen voor je heeft opgebouwd. Je kunt dan kiezen voor een aanvullend pensioen. De beste manier om je pensioen veilig te stellen, is door doelen te formuleren.
Hoeveel eindkapitaal heb je nodig?
Doelen stellen begint uiteraard bij het bepalen hoeveel eindkapitaal je precies nodig hebt. Daarvoor moet je weten hoeveel geld je moet hebben verzameld op je gewenste pensioendatum. Houd daarbij ook rekening met de gestegen levensverwachting, inflatie en zorgkosten. Voor veel mensen geldt dat 70 procent van het laatstverdiende inkomen wel voldoende is. Toch kan dit voor iedereen verschillen. Vermenigvuldig je jaarlijkse gewenste pensioeninkomen met het aantal jaren dat je verwacht met pensioen te gaan. Houd ook rekening met de mogelijke andere inkomstenbronnen, zoals AOW of een lijfrente.
Zo’n doel stellen is voor zzp’ers nog belangrijker, omdat zij vaak geen verplichte pensioenopbouw hebben, zoals werknemers in loondienst wel hebben. Zorg ervoor dat je een realistische berekening maakt. Onder meer de richtlijnen van het Nibud kunnen je daarmee helpen.
Stel een jaarlijks doel vast
Weet je hoeveel eindkapitaal je nodig hebt, dan kun je deze opdelen in jaarlijkse doelen. Je kunt de doelen behalen door te sparen, te beleggen of een pensioenspaarproduct te gebruiken. Mensen in loondienst kunnen via MijnPensioenOverzicht.nl bekijken of hun doel nog op koers ligt. Zo weet je zeker dat er geen pensioengat ontstaat. Voor zzp’ers geldt dat ze van tevoren moeten weten hoeveel geld ze jaarlijks opzij moeten zetten en of ze dit doel ook halen. Door jaarlijks te evalueren hoeveel je hebt opgebouwd en wat je nog tekortkomt, kun je op koers blijven. Blijf realistisch over je beleggingen en eventuele winsten. Wees dus niet te optimistisch. Bij beleggen hoort immers een risico dat je een deel van je inleg zal verliezen.
Bepaal je gewenste pensioenleeftijd
Niet iedereen wil doorwerken tot de AOW-leeftijd. Wil je eerder met pensioen? Dan heb je meer kapitaal nodig. Voor werknemers in loondienst geldt dat een aanvullend pensioen afsluiten in dit geval noodzakelijk is. En bekijk ook of er een mogelijkheid is om vervroegd met pensioen te gaan. In sommige sectoren is dit mogelijk. Als zzp’er kun je zelf besluiten wanneer je wil stoppen met werken, maar je krijgt dan nog geen AOW. Je dient dan het verschil in inkomen zelf bij te passen. Houd daar dus rekening mee, als je doelen gaat stellen. Bovendien kun je uitrekenen wat er gebeurt als je toch gedeeltelijk blijft werken. Door van tevoren te bepalen op welke leeftijd je met pensioen wil, kun je heldere doelen blijven stellen. Op deze manier kun je vroegtijdig aanpassingen doen. Bijvoorbeeld als je van carrière gaat wisselen, of door ziekte een tijdje niet inzetbaar was.
Bescherm je pensioen tegen tegenvallers
Helaas kennen we allemaal tegenvallers in het leven. Denk aan problemen met je gezondheid, inflatie en tegenvallende rendementen van je pensioenbelegging. De meeste risico’s zijn in loondienst gedekt via de werkgever. Denk bijvoorbeeld aan een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Maar zzp’ers moeten die voorzieningen zelf treffen. Sluit dus een AOV af, ook al is deze nog niet verplicht. Kijk ook naar een overlijdensrisicoverzekering. En neem op tijd juridische maatregelen, zoals een testament. Zo kan je pensioenopbouw door blijven gaan, ook als het leven niet zo loopt als je had gedacht. Door tijdig een risicoanalyse te maken, weet je of je nog op koers ligt om je pensioendoelen te halen.
