Later genieten begint nu: zo plan je je pensioen al tijdens je loopbaan
Stoppen met werken hoeft geen sprong in het diepe te zijn. Welke keuzes je in je dertiger, veertiger en vijftiger jaren maakt, met de Nederlandse regels op een rij.
Bijna iedereen stelt het uit. Op je dertigste voelt je pensioen als iets voor later, op je veertigste heb je het te druk, en op je vijfenvijftigste schrik je van het bedrag op je overzicht. De Belgische nieuwssite HLN deelde op 22 oktober de pensioenlessen van de 66-jarige Jan, met als kern dat later genieten al tijdens je loopbaan begint. Het Belgische pensioenstelsel werkt anders dan het Nederlandse, maar die les geldt hier net zo goed. Wat betekent het concreet voor wie in Nederland werkt?
Hoe je pensioen in Nederland is opgebouwd
Je pensioen bestaat volgens de Rijksoverheid uit drie delen. De AOW is het basispensioen van de overheid, dat iedereen opbouwt die in Nederland woont of werkt. De hoogte hangt af van je woonsituatie en het aantal jaren dat je hier hebt gewoond. Daarbovenop komt het pensioen via je werkgever. Ongeveer negen op de tien werknemers hebben zo een regeling, waarbij de werkgever meestal zo’n twee derde van de premie betaalt. Het derde deel is wat je zelf regelt, zoals een lijfrente. Voor zelfstandigen zonder personeel is dat vaak het enige aanvullende pensioen.
Het moment waarop je AOW krijgt, ligt vast tot en met 2031. Het kabinet stelt de AOW-leeftijd steeds vijf jaar vooruit vast, op basis van de levensverwachting die het CBS berekent.
| Jaar | AOW-leeftijd |
|---|---|
| 2026 en 2027 | 67 jaar |
| 2028 tot en met 2031 | 67 jaar en 3 maanden |
Een punt dat veel mensen missen, is dat je AOW lager uitvalt voor elk jaar dat je niet verzekerd was. Volgens de Rijksoverheid gaat er per onverzekerd jaar 2 procent af. Dat speelt vooral als je een tijd in het buitenland woont of werkt. De AOW-verzekering kun je dan vrijwillig voortzetten bij de SVB, maar die aanvraag moet binnen een jaar na vertrek binnen zijn.
Wat je per levensfase regelt
Pensioen plannen is geen eenmalige klus maar iets wat in elke fase van je loopbaan een ander accent krijgt. Dit overzicht laat zien waar je op welk moment naar kijkt.
| Fase | Waar je naar kijkt |
|---|---|
| Rond je dertigste | Bouw je bij je werkgever pensioen op, en zo niet, waarom niet? Ga je naar het buitenland, regel dan de vrijwillige AOW-verzekering binnen een jaar. Ben je zzp’er, zet dan een vast bedrag opzij voor later. |
| Rond je veertigste | Log in op mijnpensioenoverzicht.nl en kijk of alle werkgevers erin staan. Wissel je van baan, vergelijk dan ook de pensioenregeling. Minder gaan werken of een tijd stoppen heeft gevolgen voor je opbouw. |
| Rond je vijftigste | Reken uit wat je na je AOW-leeftijd per maand overhoudt en vergelijk dat met wat je nu uitgeeft. Is er een gat, dan heb je nog tijd om bij te sturen. |
| Na je zestigste | Bepaal wanneer je wilt stoppen en of je je pensioen eerder, later of deels wilt laten ingaan. Denk ook na over wat je met je tijd gaat doen. |
Twijfel je of je pensioen straks genoeg is, dan lees je in ons stuk over het pensioengat checken stap voor stap hoe je dat via mijnpensioenoverzicht.nl nagaat.
Je loopbaankeuzes tellen mee
Wat in pensioengesprekken vaak ontbreekt, is dat de grote keuzes in je loopbaan ook pensioenkeuzes zijn. Een overstap naar het ondernemerschap, een paar jaar in deeltijd voor de kinderen, een sabbatical of een baan in het buitenland kunnen allemaal goede keuzes zijn. Maar elk van die stappen raakt je opbouw. Dat is geen reden om ze niet te maken. Het is wel een reden om op dat moment even stil te staan bij wat het betekent, zodat je niet pas twintig jaar later ontdekt dat er een gat zit.
Zo heeft minder uren werken meer gevolgen dan alleen een lager salaris. Overweeg je dat, dan lees je bij ons ook hoe je minder uren aanvraagt en wat de wet daarover zegt.
Stoppen met werken is ook een doel
De les uit het verhaal van Jan gaat verder dan geld. Wie decennia werkt, vult een groot deel van zijn week, zijn contacten en zijn gevoel van nut met dat werk. Valt dat weg, dan ontstaat er een leegte die niet met een maandbedrag te vullen is. Het loont daarom om pensioen ook als een levensdoel te zien. Wat wil je doen als je niet meer hoeft te werken, met wie, en waar haal je dan je structuur vandaan?
Daar begin je niet op je zesenzestigste mee. Een hobby, vrijwilligerswerk of een netwerk buiten je werk bouw je jaren eerder op. Wie dat doet, stapt straks niet in het diepe maar loopt een nieuwe fase in die al half bekend voelt. Later genieten begint inderdaad nu, met je financiën én met hoe je je tijd invult.
