Werkloos geweest tijdens je loopbaan: wat dat met je pensioen doet in België en Nederland
België laat werkloosheid vanaf juli 2027 minder meetellen voor het pensioen. Wat er verandert, hoe het in Nederland zit en hoe je een gat in je opbouw herstelt.
Een periode zonder werk voelt vooral als een probleem van nu: minder inkomen, solliciteren, onzekerheid. Maar zo’n gat werkt ook door in wat je later krijgt. In België verandert daar binnenkort veel aan, meldde de Belgische nieuwssite Nieuws365 op 10 november. Wie in Nederland werkt, heeft met andere regels te maken, maar de vraag is dezelfde: wat bouw je op als je werkloos bent, en hoe groot wordt het gat?
Wat er in België verandert
In België tellen periodes van onvrijwillige werkloosheid tot nu toe mee voor het wettelijk pensioen. De overheid rekent dan met een fictief loon, alsof je in die periode een bepaald salaris verdiende. Die gelijkstelling wordt beperkt. Volgens de Federale Pensioendienst is de wet op 31 juli 2026 gepubliceerd in het Belgisch Staatsblad en gaat de beperking in op 1 juli 2027.
Daarna tellen volledige werkloosheid en een aantal eindeloopbaanregelingen nog maar mee tot een bepaald deel van je volledige loopbaan. Hoe groot dat deel is, hangt af van je geboortejaar. Voor wie in 1960 of eerder is geboren blijft het 100 procent, voor de jaren 1961 tot en met 1964 wordt het 40 procent, en het loopt af tot 20 procent voor iedereen die in 1968 of later is geboren. Ben je nu tussen de 25 en 50, dan valt je dus in die laatste groep.
De pensioendienst geeft zelf een rekenvoorbeeld. Iemand geboren in 1970 met een loopbaan van 12.480 dagen mag daarvan 20 procent, 2.496 dagen, als gelijkgestelde werkloosheid laten meetellen. Had die persoon 3.120 dagen werkloosheidsuitkering, dan tellen er 624 niet mee voor het pensioen.
Daarnaast geldt al een tweede beperking. Voor pensioenen die in 2027 of later ingaan, wordt het fictief loon voor werkloosheid vanaf 1 februari 2025 begrensd tot het minimumloonplafond. Werkloze periodes leveren daardoor minder pensioen op dan vroeger, zeker voor wie daarvoor goed verdiende.
Niet alles valt eronder. Tijdelijke werkloosheid, waarbij je in dienst blijft van je werkgever, wordt niet beperkt. Ook ziekte, invaliditeit en zorgverloven tellen gewoon mee. De Federale Pensioendienst past de regels automatisch toe; je hoeft niets aan te vragen. Je loopbaangegevens kun je bekijken op MyPension.be. Het verschil merk je vooral bij lange of herhaalde periodes van volledige werkloosheid. Wie een paar maanden tussen twee banen zat, merkt er weinig van.
Hoe het in Nederland zit
Werk je in Nederland, dan gelden deze Belgische regels niet voor je. Het Nederlandse pensioen bestaat uit twee delen, en werkloosheid raakt ze op een heel andere manier.
De AOW bouw je op door in Nederland te wonen of te werken. Volgens de Rijksoverheid krijg je een volledige AOW als je in de 50 jaar voor je AOW-leeftijd in Nederland was verzekerd, en gaat er voor elk ontbrekend jaar 2 procent af. Werkloos zijn verandert daar niets aan zolang je in Nederland woont. Het gat bij de AOW ontstaat dus niet door werkloosheid, wel door jaren in het buitenland.
Bij het pensioen via je werkgever ligt dat anders. In de meeste regelingen stopt je deelname op het moment dat je dienstverband eindigt. Over een WW-uitkering bouw je in principe geen pensioen op, schrijft vakbond CNV. Een aantal pensioenfondsen heeft wel een vangnet. In de bouw kun je volgens CNV maximaal een half jaar een aanvulling op de pensioenpremie krijgen als je aan de voorwaarden voldoet. Andere fondsen hebben eigen regelingen, met een andere duur en andere voorwaarden. Vaak moet je zo’n voortzetting zelf aanvragen, binnen een vaste termijn.
Wat een gat in je opbouw je kost, en hoe je het herstelt
Het Belgische voorbeeld laat zien waar het op neerkomt: hoe langer je werkloos bent, hoe zwaarder het weegt, en hoe jonger je bent, hoe minder er wordt opgevangen. In Nederland is het effect anders verdeeld. De AOW loopt door, maar de opbouw via je werkgever staat stil zolang je geen baan hebt. Een jaar zonder opbouw halverwege je loopbaan zie je later terug als een lager aanvullend pensioen.
Herstellen begint met weten wat je hebt. Op je pensioenoverzicht zie je per werkgever wat je hebt opgebouwd; hoe je dat stap voor stap controleert, staat in ons stuk over je pensioengat checken. Raak je je baan kwijt, vraag dan meteen bij je pensioenfonds na of je de opbouw of de dekking voor je partner kunt voortzetten en hoe lang je daarvoor de tijd hebt. Wat je aan WW krijgt en hoe lang, lees je in zoveel WW krijg je.
Daarna is het een kwestie van plannen. Een nieuwe baan met een goede pensioenregeling maakt veel goed, en wie zelf wil bijsparen, kan dat via een eigen pensioenpot doen. Hoe je pensioen een vast onderdeel van je loopbaanplanning maakt in plaats van iets voor later, lees je in zo plan je je pensioen al tijdens je loopbaan. En zit je in de WW en denk je aan iets nieuws, kijk dan ook naar wanneer omscholen loont.
Heb je een deel van je loopbaan in België gewerkt, dan bouw je over die jaren een Belgisch pensioen op en kunnen de nieuwe regels wel voor jou gelden. Kijk dan op MyPension.be welke periodes daar als werkloosheid staan.
